1763.信用贷，到底谁在放蛊？

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最近接到各种银行的信用贷骚扰电话特别多，或许，我和其他人不一样，我并不会马上挂断电话，而是会和对方聊聊天，了解一下情况。

根据我最近调研的情况，基本得出了一个结论，大部分银行正在通过信用贷向居民放蛊。我们先看看以下三个实例子。

案例一：招商银行

招商银行很少通过盲呼的方式给用户推销信用贷，而是通过系统的精准营销给目标客户打电话。话说前段时间，接到了招商银行的电话，专用的400电话。首先，客服能够自报家门，并说出我的一些关键资料，马上拉近了与我的距离，增强了我的信任。接着就是跟我谈价钱。客户经理按照央行的指示，报的是实际年化利率，大约是3%多一些。我一时还转不过弯，反复问了一下，才知道贷款一年，等额本息，一个月还的利息是15元，一年是180元。接着，客户经理反复跟我强调，这个钱不能用于炒股炒房和归还其它贷款，而且明确电话有监管录音。我问，这个钱到底能不能炒股，客户经理没有直接回答，并反复跟我强调规定，不能炒房炒股，且有电话录音。而且，还要求我贷款后，不定期上传各种消费发票。后来，我被妹子的诚意打动了，借了3万元，2年分期。反正这个利息也不贵，就当支持一下自己的银行和妹子钱包了。

案例二：广州银行

广州银行也不知道哪弄来我的电话，用一个手机打过来。对于接电话的我，第一时间就是想骂人挂电话。但是为了摸查市场，我还是装着聊了起来。首先是报价，1万元等额本息，一个月利息25元，一年300元。这个利率相比于招行，完败！而且，客户经理报价，并没有按照央行规定报实际年化利率，而是报月分期费用。接着我又问，能不能用于炒股炒房，客户经理拍胸口说可以！然后，我故意说，以前试过挪用于炒股被查了，不敢弄了。客户经理拼命说，保证可以想办法帮我逃避监管。但对于如何逃避，说要我过去签约的时候再告诉我。

案例三：建设银行

同样是不知道哪弄来的电话，用一个手机打过来。或许我之前有房贷车贷，系统有我的电话也不奇怪，但用乱七八糟的手机打过来，明显不专业，也得不到我的信任。同样为了摸查市场，我还是装着聊了起来。首先是报价，1万元等额本息，一个月利息18.2元，一年218.4元。这个利率相比于招行，完败！全程没有跟我说明实际年化利率，同样没有按照央行规定执行。我同样问这个钱能不能炒股。客户经理也说可以。还跟我说明了渠道，说弄一个装修公司把钱过一下手，但要收1%的中介费。

从以上三个案例看到，除了招商银行，其它两个银行严重违反了央行规定：第一，没有跟客户报实际利率；第二，没有按照银保监规定，信用贷不能用于投资股票。在报价过程中，尽忽悠之能，尽量给予客户以低价的洗脑报价。在风控端，迎合客户需求并想办法帮客户逃避监管。面对着如此混乱的信用贷市场，银行给客户放款如放蛊。

早在二十年前，我初入股市的时候就听闻，某些地区的人喜欢跟银行借钱炒股，年初借钱，年底清算。那时候中国是基本没有信用贷款这个东西的，一般能在银行把钱套出来的，都是有抵押品的。所以，即使炒股爆仓了，银行手里有抵押物，也不至于有太高风险。

然而，时代在变迁，现在从银行贷款，根本不需要抵押物，凭着所谓的信用就能贷到钱，少则几万，多则上百万。这些钱一旦进入股市楼市投机，一旦市场方向发生逆转，将会灰飞烟灭，银行也要承担不良的苦果。可悲的是，目前大多数银行为了冲短期业绩，为了追求零售转型的美名，尽各自所能事，诱导客户甚至帮助客户从银行贷款投资股市楼市。银行是利润前置、风险后置的行业，这个大蛊，迟早会在未来某个时点爆发。